本报记者 苏向杲
见习记者 杨笑寒
近期，多地披露了巨灾保险的赔付情况。
10月24日，国家金融监督管理总局上海监管局（以下简称“上海金融监管局”）披露的信息显示，截至2024年10月18日，受“双台风”（台风“贝碧嘉”“普拉桑”）影响，辖区内保险公司完成赔付件数比例已达到82%。同日，国家金融监督管理总局广东监管局（以下简称“广东金融监管局”）发布的数据显示，前三季度，辖区内财产保险机构巨灾保险赔款超8000万元。此前，国家金融监督管理总局重庆监管局也披露了巨灾保险的赔付情况。
多位受访专家表示，随着我国巨灾保险保障体系的初步确立，多地巨灾保险在自然灾害来袭时发挥了有效风险分散、经济减损的作用。近年来，我国巨灾保险快速发展，不过，和现实需求相比，巨灾保险的保障范围、赔付比例等还有提升空间，仍需要加强顶层设计和政策推动力度，并强化技术革新。
前8个月提供9万亿元保障
巨灾保险是指对因发生地震、飓风、海啸、洪水等自然灾害，可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，通过保险形式进行风险分散的一种保险。
近期，多地监管部门披露的巨灾保险赔付情况引发社会广泛关注。10月24日，上海金融监管局披露，前期，“双台风”接连登陆上海，众多企业和家庭遭受财产损失。据统计，截至2024年10月18日，受“双台风”影响，辖区内保险公司共收到报案60298件，预估赔款13.76亿元，目前完成赔付件数比例已达到82%，车险赔付件数比例超过90%。其中，赔付金额最大的一起财产险报案为我国首款热带气旋巨灾指数保险（巨灾保险的一种）——瑞再企商保险有限公司热带气旋指数保险产品（巨灾保险的一种），赔付金额达3217.5万元。
另外，据广东金融监管局披露，截至9月末，辖区内财产保险机构累计接到强降雨、台风相关报案9.84万件，报损金额超29亿元，已赔付9.27万件，已支付赔款超22亿元。其中，巨灾保险赔款超8000万元。
从全国层面来看，今年以来，巨灾保险的经济减震器和社会稳定器作用进一步凸显。据统计，今年1月份至8月份，巨灾保险共保体为全国4283万户次居民提供了将近9万亿元的巨灾风险保障。
保障面还有待提升
尽管巨灾保险的保障面持续扩大，但和自然灾害导致的经济损失相比，巨灾保险的保障面还有待提升。
国家金融监督管理总局财产保险监管司司长尹江鳌近期表示，今年上半年，全球自然灾害经济损失大概是1200亿美元。其中，保险的赔付大概是600亿美元，占比大概是50%，我们国家保险赔付占灾害经济损失大概10%，还有较大提升空间。
除保障缺口较大外，对外经济贸易大学保险学院教授王国军对《证券日报》记者表示，我国巨灾保险目前还存在商业保险产品供给不足、产品种类较少、产品保障范围与额度较小、险企承保能力不足、风险评估数据不足、定价困难等问题。
星图金融研究院研究员黄大智对《证券日报》记者表示，目前，我国巨灾保险保障存在缺口的主要原因有以下几点：第一，我国巨灾和极端天气种类繁多，出台的巨灾保险产品需要对不同类型的巨灾进行设计，相对来说难度较大；第二，巨灾保险本身保障的是极低概率事件，个人的投保意愿很低，也导致覆盖度相对较低；第三，保险产品需要精算数据，而巨灾保险尽管有精算模型，但本身需要气象、人口、地质、工业等各方面综合数据，对于险企而言，构建精算模型难度较大。在实时数据搜集难度高、精算模型难以构建的情况下，险企难以预测风险，承保意愿也就相对较低。
面对上述难题，我国加快推进并完善巨灾保险制度建设，并指导保险业主动作为，积极发展巨灾保险。今年以来，河北、湖北在全省落地了全灾种广覆盖长周期的综合性巨灾保险试点，广东则探索开展了指数型的巨灾保险试点。
同时，巨灾保险制度建设持续完善。6月份，国家金融监督管理总局局长李云泽在2024陆家嘴论坛上表示，将推动健全多方参与的巨灾保险保障体系。在9月份发布的《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》中，提到了“丰富巨灾保险保障形式”。
展望未来，王国军表示，中国地大物博，风险单位众多，发展巨灾保险具有得天独厚的优势。未来，巨灾保险的发展需要顶层设计、政策推动和技术革新，其中关键在于政策推动。
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